Πρέπει να ανησυχείτε για την πτώση των αξιών του σπιτιού;

Τα αυξανόμενα επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια έχουν παραγκωνίσει τους πιθανούς αγοραστές κατοικιών και επιβαρύνουν την αγορά ακινήτων των ΗΠΑ – με τις τιμές των κατοικιών να σημειώνουν πτώση πέντε συνεχόμενους μήνες, όπως μετρήθηκαν τον πιο πρόσφατο Εθνικός Δείκτης Τιμών Κατοικίας Case-Shiller.

Οι συνθήκες της αγοράς μπορεί να προκαλέσουν πτώση της αξίας του σπιτιού σας — ή τουλάχιστον να επιβραδύνουν την ανατίμησή της. Και αν πέσουν οι τιμές, θα μπορούσατε να χάσετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων, που είναι η διαφορά μεταξύ αυτού που οφείλετε για το σπίτι σας και αυτού που αξίζει τώρα.

Αλλά αυτό δεν είναι απαραιτήτως λόγος για άμεση ανησυχία, εκτός εάν χρειαστεί να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας ή να σχεδιάσετε να πουλήσετε το σπίτι σας στο εγγύς μέλλον.

Θα εξετάσουμε γιατί μπορεί να πέσει η αξία του σπιτιού σας, καθώς και τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε εάν η αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας αποτελεί άμεσο οικονομικό στόχο για εσάς.

Βασικό πακέτο: Αν δεν σκοπεύετε να πουλήσετε ή να δανειστείτε σύντομα το σπίτι σας, δεν υπάρχει πιθανώς ελάχιστος λόγος να ανησυχείτε για μια μικρή μείωση της αξίας του σπιτιού σας.

Γιατί μπορεί να πέσει η αξία του σπιτιού σας

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν την αξία του σπιτιού σας — συμπεριλαμβανομένων πολλών που δεν μπορείτε να ελέγξετε. Εδώ είναι μερικοί από τους συνηθισμένους λόγους που οι αξίες του σπιτιού πέφτουν.

• Επιτόκια στεγαστικών δανείων — Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ αύξησε το βασικό της επιτόκιο οκτώ φορές από τον Μάρτιο του 2022, ασκώντας ανοδική πίεση στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Η αύξηση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων μπορεί να μειώσει τη ζήτηση, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε πτώση των τιμών των κατοικιών.
• Συνθήκες τοπικής αγοράς — Η προσφορά και η ζήτηση συμβάλλουν στην αύξηση των αξιών της αγοράς κατοικίας. Σύμφωνα με α πρόσφατη αναφορά Zillowοι πιο καυτές αγορές του 2023 περιλαμβάνουν το Κλίβελαντ, το Πίτσμπουργκ και το Σάρλοτ της NC, ενώ το Σαν Χοσέ, το Σακραμέντο, η Μινεάπολη και το Ντένβερ αναμένεται να δροσιστούν.
• κατάσταση του σπιτιού – Η συντήρηση του σπιτιού σας, συμπεριλαμβανομένου του εξωραϊσμού, της εξωτερικής και εσωτερικής βαφής, των συστημάτων HVAC και των υδραυλικών εγκαταστάσεων, μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε τη μείωση της αξίας του καθώς γερνάει.

Τι συμβαίνει όταν πέφτουν τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι

Το να έχετε λιγότερα ίδια κεφάλαια δεν είναι απαραίτητα μια άμεση ανησυχία, ειδικά αν σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας για λίγο. Αλλά θα μπορούσε να επηρεάσει τις επιλογές σας εάν θέλετε να πουλήσετε σύντομα ή να δανειστείτε έναντι του μετοχικού σας κεφαλαίου με δάνειο στεγαστικού μετοχικού κεφαλαίου ή πιστωτικό όριο στεγαστικών μετοχών.

Τι επηρεάζει τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι;

• Πτώση της αγοράς κατοικίας — Εάν αγοράσατε στην αιχμή και η αγορά πέσει, μπορεί να χάσετε κάποια ίδια κεφάλαια. Αλλά να θυμάστε ότι η απώλεια ιδίων κεφαλαίων δεν είναι απαραίτητα το ίδιο πράγμα με το να είσαι «υποβρύχιος». Αλλά μια μεγάλη πτώση στα ίδια κεφάλαια μπορεί να σας κάνει να υποβρύχετε το στεγαστικό σας δάνειο, που σημαίνει ότι οφείλετε περισσότερα στην υποθήκη σας από ό,τι αξίζει το σπίτι σας.
• Απόσβεση στεγαστικών δανείων — Η οικοδόμηση δικαιοσύνης απαιτεί χρόνο. Στην αρχή της διάρκειας του δανείου σας, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου προορίζεται για την πληρωμή τόκων αντί για την πληρωμή του κεφαλαίου του δανείου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή μας απόσβεσης δανείου για να διερευνήσετε πώς οι διαφορετικοί όροι δανείου επηρεάζουν τις πληρωμές σας και το ποσό που θα οφείλετε σε τόκους.
• Μικρό προκαταβολή — Εάν πήρατε ένα δάνειο χωρίς να αφήσετε πολλά, μπορείτε να βρεθείτε «υποβρύχιοι» με αρνητικά ίδια κεφάλαια εάν η αγορά πέσει.

Πώς να δημιουργήσετε μετοχές στο σπίτι

Η εξόφληση του κεφαλαίου (και όχι μόνο των τόκων που οφείλονται) στο στεγαστικό σας δάνειο και γενικά η αύξηση της αγοραίας αξίας του σπιτιού σας είναι δύο τρόποι που θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια.

• Κάντε επιπλέον πληρωμές. Μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα κάνοντας πρόσθετες πληρωμές πέρα ​​από το ελάχιστο σας. Η άμεση πληρωμή του κεφαλαίου σας μπορεί να ενισχύσει τα ίδια κεφάλαιά σας εάν δεν βρίσκεστε κάτω από το νερό, κάτι που μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά από την αρχή της υποθήκης σας, όταν το μεγαλύτερο μέρος της τακτικής πληρωμής σας πηγαίνει σε τόκους.
• Κάντε βελτιώσεις στο σπίτι. Η πραγματοποίηση αναβαθμίσεων και η προσθήκη ορισμένων ανέσεων μπορεί να αυξήσει την αξία του σπιτιού σας, γεγονός που μπορεί να δημιουργήσει ίδια κεφάλαια. Θα θελήσετε μια ξεκάθαρη ιδέα για το τι μπορεί να επηρεάσει άμεσα την αξία του σπιτιού σας προτού αφιερώσετε κεφάλαια σε έργα βελτίωσης σπιτιού.
• Πάρτε ένα στεγαστικό δάνειο με μικρότερη διάρκεια. Εάν αγοράζετε ενεργά ένα σπίτι ή αναχρηματοδοτείτε, μπορείτε να επιλέξετε μια υποθήκη 15 ή 20 ετών αντί για μια υποθήκη 30 ετών. Τα βραχυπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια δημιουργούν ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα και μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε κόστος τόκων κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου — σημειώστε ότι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο συνήθως κοστίζει περισσότερο επειδή μειώνετε το χρόνο για την εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου. Ένας υπολογιστής στεγαστικού δανείου μπορεί να σας δώσει μια εκτίμηση της μηνιαίας πληρωμής στεγαστικού δανείου που θα μπορούσατε να πληρώσετε, συμπεριλαμβανομένων των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης.
• Περιμένετε να βελτιωθεί η αγορά. Εάν έχετε χάσει μετοχές από μια πτώση στην αγορά, μπορείτε απλά να περιμένετε την ύφεση. Από το 1991, η μέση ετήσια αύξηση της τιμής της κατοικίας ήταν 4,3%, σύμφωνα με την Federal Housing Finance Agency. Από το 2012, το μέσο ποσοστό ήταν 7,7%.